Immobilienfinanzierung für Selbstnutzer

Einleitung Das vorliegende Buch richtet sich an private Haushalte, die kurz- oder langfristig ein Eigenheim, hier definiert als selbstgenutzte Wohnung, Reihenhaus, Doppelhaushälfte oder frei stehendes Haus, kaufen wollen und planen, für diesen Kauf eine Kreditfinanzierung aufzunehmen. Es richtet sich ferner an Eigenheimbesitzer, die in absehbarer Zeit eine Anschlussfinanzierung oder Umfinanzierung ihres bereits vorhandenen Eigenheims planen, zum Beispiel weil die Zinsbindung ihres bestehenden Kredites bald auslaufen wird oder weil der Eigenheimbesitzer mit der Bank generell unzufrieden ist. Eine Eigenheimfinanzierung hat mit Zahlen zu tun. Beginnen wir deshalb mit ein klein wenig Statistik, die den nationalen Hintergrund für Wohnen in Deutschland beschreibt: o 43% (17,5 Millionen) aller deutschen Haushalte leben in ihrem Eigenheim, sei es Wohnung, Reihenhaus, Doppelhaushälfte oder frei stehendendes Einfamilienhaus. Von den übrigen 57% (22,5 Millionen) Mieterhaushalten wollen 4,3 Millionen Haushalte in den nächsten drei Jahren und 14,2 Millionen in den Jahren danach ebenfalls Eigenheimbesitzer werden. Somit streben 81% aller Mieterhaushalte in Deutschland kurzfristig oder langfristig Wohneigentum an (Sparda-Studie 2014). o Seit 2010 ist der "neue deutsche Immobilienboom" im Gange - nach vorher 19 mageren Jahren. In diesem Zeitraum von Anfang 1991 bis Ende 2009 hatten deutsche Wohnimmobilien bundesweit inflationsbereinigt (real) etwa ein Viertel ihres Wertes verloren. o Im Jahr 2015 reichten deutsche Banken Immobilienkredite (Neugeschäftsvolumen) an private Haushalte im Umfang von 60 Milliarden Euro aus. Das Bestandskreditvolumen erreichte den höchsten Stand seit 1999 (+50%). Das Volumen der fertiggestellten neuen Wohnfläche lag 2015 fast 60% über dem Tiefstwert von 2008 und im ersten Quartal 2016 wurde der entsprechende Vorjahreszeitraum noch einmal um ein Viertel übertroffen. Die Zahl der Baugenehmigungen war in den ersten sieben Monaten des Jahres 2016 die höchste

Inhalt Einleitung 9 1 Grundsätzliche Überlegungen 15 1.1 Historische Renditen selbstgenutzter Wohnimmobilien in Deutschland 15 1.2 Entwicklungen, welche die künftige Rendite von Wohnimmobilien in Deutschland beeinflussen 21 1.3 Wie viel Eigenheim kann ich mir leisten? 25 1.4 Wie spare ich heute, wenn ich in ein paar Jahren ein Eigenheim kaufen möchte? 34 1.5 Eine neue oder eine gebrauchte Immobilie? 43 1.6 Wie beurteile ich, ob ein Kaufobjekt günstig oder teuer ist? 50 1.7 Ein Eigenheim finanzieren und gleichzeitig Vermögensanlagen tätigen? 62 2 Ihre Eigenheimfinanzierung - die wesentlichen Bausteine und Konzepte 71 2.1 Wie viel Eigenkapital einbringen? 71 2.2 Nebenkosten von Kauf und Verkauf (DE, AT, CH) 76 2.3 Zwischenfinanzierungszinsen und Bereitstellungsprovisionen 79 2.4 Laufende Nebenkosten: Instandhaltung und andere Kosten 83 2.5 Die monatliche Belastung berechnen 90 2.6 Die beste Zinsbindungsdauer 93 2.7 Die richtige Tilgungsdauer und der passende Tilgungsmodus 102 2.8 Sondertilgungen und Vorfälligkeitsentschädigungen 107 2.9 Eigenheim und Versicherungen 115 2.10 Die wichtigsten Kreditformen und Kreditaspekte 122 2.10.1 Annuitätendarlehen mit Festzinsbindung - der Standardfall 122 2.10.2 Variabel verzinslicher Kredit 136 2.10.3 Bausparvertrag 140 2.10.4 Kombinationsfinanzierung mit Bausparvertrag 146 2.10.5 Kombinationsfinanzierung mit Kapitallebensversicherung 152 2.10.6 Riester-Darlehen (Eigenheimrente) 158 2.10.7 Förderkredite und staatliche Zuschüsse 174 2.10.8 Fremdwährungskredite 181 2.10.9 Anschlussfinanzierungen 184 2.10.10 Vorwärtsdarlehen (Forward-Darlehen/Vorauskredit) 187 2.11 Kreditangebote richtig vergleichen - der Effektivzins und andere Kriterien 192 2.12 Risiken, die mit Eigenheimerwerb und -besitz einhergehen 198 3 Die konkrete Umsetzung Ihres Finanzierungsvorhabens 205 3.1 Wo und wie kann ich mich bei der Kreditfinanzierung beraten lassen? 205 3.2 Wo und wie besorge ich mir den günstigsten Kredit? 210 3.3 Formalitäten und Prozess des

Dr. Gerd Kommer, LL.M. studierte BWL, Steuerrecht, Politikwissenschaft und Germanistik in Deutschland, den USA und in Liechtenstein. Er leitet ein Finanzberatungsunternehmen in München. 2016 wurde er für "Souverän investieren mit Indexfonds und ETFs" mit dem Deutschen Finanzbuchpreis ausgezeichnet.

»Dies ist das mit Abstand beste Buch zur Finanzierung der eigenen vier Wände, das ich gelesen habe. Kommer zeigt, dass viele verbreitete Lehrsätze zur Immobilienfinanzierung nicht richtig durchdacht sind. Der Kauf einer Immobilie ist für die meisten Menschen die größte Investition ihres Lebens. Wer dieses Buch liest und seine Ratschläge beherzigt, wird mit Sicherheit eine Menge Geld sparen und vor allem unnötige Risiken vermeiden. Wer glaubt, dass er das Buch nicht braucht, ist selbst schuld.«? Dr. Rainer Zitelmann, Immobilieninvestor, Gründer der der Beratungsgesellschaft Dr. ZitelmannPB. GmbH, »Eine selbstgenutzte Wohnimmobilie bedeutet Freiheit und Schutz vor steigenden Mieten. Ein Eigenheim ist der zentrale Baustein für den eigenen Vermögensaufbau. Mietfreiheit im Alter ist der beste Schutz vor der drohenden Rentenlücke. Die wichtigsten Tipps, worauf Sie beim Kauf und der Finanzierung Ihres Eigenheims achten sollten, finden Sie in diesem praktischen und leicht verständlichen Buch. Der Sprung in die eigenen vier Wände sollte mit der Lektüre dieses Buches beginnen.« Jürgen Michael Schick, Präsident Immobilienverband IVD Immobilienunternehmer in Berlin, »Alle, die nicht unbedarft in die ganzen teuren Fettnäpfen treten wollen bei der Eigenheimfinanzierung, sollten diese 20 Euro investieren. Der Leser nimmt viele nützliche Details mit.[...] Indem der Leser dann Tausende Euro durch nicht gemachte Fehler spart, rentiert sich die Investition in 'Immobilienfinanzierung für Selbstnutzer' sehr schnell.«, Finanzrocker, 16.04.2017 »Eine Pflichtlektüre für alle, die demnächst eine selbstgenutzte Immobilie erwerben wollen.«, eft-blog, 20.06.2017 »Ein Immobilienkauf bedeutet für die allermeisten Haushalte die größte Anschaffung ihres Lebens, und dazu gehört ein belastbares Finanzierungskonzept. Eine gründliche Vorbereitung ist daher notwendig. Dieses Buch hilft, Fehler zu vermeiden, mit gängigen Vorurteilen aufzuräumen und zeigt anwenderfreundlich, ausgewogen und kurzweilig,